Aneta Stasiewicz Unie kredytowe jako niebankowe instytucje depozytowe amerykańskiego systemu bankowego - ze wskazaniem na stan Illinois
Unie kredytowe na amerykańskim rynku bankowym należą, obok banków oszczędnościowych i stowarzyszeń oszczędnościowo-pożyczkowych, do tzw. niebankowych instytucji depozytowych.
Są one zakładane przez grupy ludzi o wzajemnych powiązaniach, czy to wynikających ze wspólnego zatrudnienia, zainteresowań, religii, czy bliskiego zamieszkania. Funkcjonują na zasadach spółdzielni, a ich działalność nie jest nastawiona na zysk, lecz pomoc finansową jej członków. Źródłem kapitału unii kredytowych są właśnie depozyty (wkłady oszczędnościowe) członków.
Unie kredytowe mogą działać na podstawie licencji federalnej bądź stanowej. Obecnie w Stanach Zjednoczonych działa około 12.000 unii kredytowych, których aktywa wynoszą 316 mld USD. Obsługują one około 70 mln Amerykanów, w tym ponad połowa (54%) to federalne unie kredytowe (Federal Credit Unions - FCUs). Należy jednak zauważyć, że istnieje podział wśród stanowych unii kredytowych, a mianowicie występują stanowe unie kredytowe objęte ubezpieczeniem federalnym (federaly insured state chartered credit unions) oraz stanowe unie kredytowe, które takiego ubezpieczenia ni mają (non-federaly insured credit unions) i podlegają tylko regulacjom stanowym.
W stanie Illinois, który jest uznawany za miniaturę Stanów Zjednoczonych, działa 591 unii kredytowych, w tym 141 unii federalnych, 404 unie stanowe z ubezpieczeniem federalnym oraz 45 unii stanowych bez ubezpieczenia federalnego. W porównaniu z innymi stanami o znacznie większej powierzchni, jak np. Kalifornia czy Nowy Jork, liczba ta jest imponująca (Kalifornia - 649 unii kredytowych, Nowy Jork - 641).
Nadzór nad federalnymi uniami kredytowymi pełni Narodowa Administracja unii Kredytowych (National Credit Union Administration - NCUA), stanowe unie kredytowe podlegają zaś władzom danego stanu.
Wkłady członków unii kredytowych są ubezpieczone przez Fundusz Gwarancyjny - National Credit Union Share Insurance Fund (do 100.000 USD).
Unie kredytowe skupiają się głównie na gromadzeniu oszczędności swoich członków - czy to w formie rachunków bieżących, czy depozytów terminowych. Nagromadzone środki pieniężne przeznaczane są na działalność pożyczkową. Unie kredytowe oferują nisko oprocentowane kredyty konsumpcyjne, a także pożyczki hipoteczne na zakup bądź budowę domu. Ponadto, by zminimalizować ryzyko upadłości, unie angażują wolne środki pieniężne w bezpieczne instrumenty rynku pieniężnego, np. obligacje skarbowe.
Należy tu zauważyć, że zakres oferowanych usług ciągle się poszerza i unie kredytowe stają się niełatwą konkurencją dla niewielkich banków komercyjnych. Przypuszczalnie unie kredytowe będą wciąż poszerzać swoją działalność, zdobywając nowe segmenty rynku, które dziś należą do instytucji stricte bankowych.
|